Acheter sa résidence principale : Bonne idée ?

Aujourd’hui, je vais répondre à une question qu’on me pose régulièrement, très souvent et qui fait partie des préoccupations immobilières : est-ce que je dois acheter ma résidence principale ? Je ne peux pas répondre, et ne peux pas vous dire ce que vous devez faire. En réalité, la seule personne qui peut répondre, c’est vous.

Alors, je vais vous répondre justement par une autre question : qu’est-ce que vous voulez faire ? Si vous voulez acheter votre résidence principale, ça veut dire généralement que vous êtes en quête de sécurité. C’est un sentiment essentiellement féminin. Les femmes sont plus en quête de sécurité que les hommes. Il faut avant tout savoir une chose, vous ne vous enrichirez pas avec votre résidence principale. En tout cas, les premiers qui risquent de s’enrichir, ce sont vos héritiers. Pourquoi ? Même si votre résidence principale répond à votre besoin de logement, vous ne gagnerez pas d’argent avec.

Le prix du marché monte, moi j’ai acheté ma maison à 100 000 € il y a 15 ans, et je peux la revendre à 200 000 aujourd’hui. Ok, super ! Je vais dire même vous dire qu’elle vaut 300 000 aujourd’hui. Je peux vous dire pourquoi. En théorie, si vous vous êtes enrichi, vous avez gagné 200 000 €. Alors, montrez-moi où ils sont. Et puisque vous avez gagné 200 000 €, allez vous acheter une Ferrari. Vous ne pouvez pas, pourquoi ? Parce que vous ne pouvez pas payer votre voiture avec l’appartement dans lequel vous habitez. Alors certes, au moment où vous allez revendre, vous allez réaliser votre plus-value mais si vous devez vous reloger, vous allez vendre au prix du marché, mais vous allez aussi vous reloger au prix du marché. Alors, si vous avez trouvé une bonne affaire, vous payez un peu moins cher, mettons 20% de moins, pourquoi pas. Bien sûr, vous allez réaliser une partie de votre plus-value, mais c’est de la chance, ni plus, ni moins.

D’ailleurs, à chaque fois, ce que je dis aux personnes qui me disent : non, ce n’est pas vrai, on peut s’enrichir avec sa résidence principale. Je dis : mais qu’est-ce que tu aurais dit si le marché avait baissé de 50% comme dans le début des années 90. Et là, il n’y a plus personne, c’est-à-dire que le gars, il aurait acheté son appartement 100 000, puis il ne vaudrait plus que 50 000. Là, il va dire non, je ne me suis pas enrichi. Si le marché monte et que ça crée de la plus-value, tant mieux, vous êtes chanceux, mais ceux qui en profiteront ce sont surtout vos enfants, vos héritiers.

Je vais vous donner aussi d’autres raisons pour lesquelles vous ne pouvez pas vous enrichir avec votre résidence principale. C’est très simple, 95, 98% des gens font du crédit pour acheter leur résidence principale. Et pendant 20 voire 25 ans, chaque mois, ils paient à la banque un crédit. C’est comme ça. Vous allez me dire, au lieu de payer un loyer je paie un crédit. C’est complètement vrai, mais ça vous coûte de l’argent fondamentalement, alors que si vous faites un investissement immobilier, c’est-à-dire que vous achetez un appartement que vous allez mettre en location, c’est le locataire qui va payer tout ou partie de votre crédit. Et vous allez vous enrichir avec son argent. Et rien ne vous empêche d’acheter d’abord un bien locatif et d’acheter après votre résidence principale a fortiori et surtout vous, je vous recommande vivement de faire comme ça, il faut que le loyer de votre locataire paye la totalité du crédit plus les charges, etc. Vous devez sortir zéro de votre poche. Dans ce cas-là, vous pourrez aller voir votre banque et lui dire : tu ne veux pas me prêter de l’argent pour acheter ma résidence principale, ou peut-être, il y a encore une autre stratégie, c’est de dire : ok, vous faites un investissement locatif, vous restez locataire de votre côté. Vous avez bien acheté, le marché est monté. Mettons, que vous avez acheté 100 000, puis que ça vaut 150 000, vous revendez et vous avez 50 000. Peut-être que ces 50 000, ça vaut le coût de les utiliser pour acheter votre résidence principale. Je n’ai pas dit que vous la payerez en totalité, mais ça peut vous faire un très bon apport.

Il y a plein de stratégies, mais il faut que vous soyez conscient. Votre résidence principale en tant que telle ne vous fera pas gagner d’argent, sauf si vous faites quelque chose. Alors, qu’est-ce que vous pouvez faire ? Ça dépend des cas de figure. Au moment où vous chercherez peut-être votre résidence principale, vous pouvez garder cet élément en tête. C’est-à-dire que si vous arrivez à louer une partie de votre appartement, dans ce cas, le locataire que vous allez mettre dedans, peut-être c’est un studio, ça dépend de la taille de l’habitation que vous allez choisir. Mettons que vous ayez un studio, que vous puissiez exploiter. Vous allez mettre un locataire qui va payer une partie de votre crédit. Mettons que chaque mois, vous payez 800 € mais vous louez votre studio à 300€. C’est une entrée non négligeable. Dans ce cas-là, vous pouvez gagner de l’argent avec votre résidence principale. Mais sinon, si vous n’avez que votre résidence principale, vous êtes le seul locataire et vous êtes le locataire de la banque au départ. Si vous êtes le seul habitant de votre résidence principale, ce sera difficile alors que si vous faites un investissement locatif, votre dette est compensée par le loyer du locataire.

Encore une fois, mon objectif n’est pas de vous dissuader d’acheter votre résidence principale et d’acheter plus tôt, mais de faire un investissement locatif. C’est un choix de vie et c’est à vous de choisir.